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浅析美国保险之人寿保险

2019-12-08

美国保险业市场成熟,各种各样的保险产品多如牛毛,从汽车保险医疗保险,从人寿保险房屋保险,从坐飞机的意外保险到购物时附加的各种售后保险...一切风险皆可以转换成$$$来衡量。


美国人寿保险通常对于高净值家庭来说,是一种非常成熟的财富传承和风险对冲工具,而且可以配合信托达到税务上更优化,传承机制更灵活的安排。


人寿保险也有细分很多不同种类,但最基本可以分为两大类:Term Life Insurance(定期寿险)和Whole Life Insurance(终身寿险)。


所谓定期寿险,即是在保险合约指定的期限(Term,通常5-30年不等)内,为被保险人提供保险保障,超过合约期限就什么都没有了;而终身寿险则是没有在合同里规定期限,会一直有效直至被保险人死亡为止,而且终身寿险通常附有存款投资的功能、能累积现金价值,在你有需要的时候还可以将现金额度“借”出来用。


寿险的保费取决于被保险人的年龄和健康状况等,而同一人购买同样的保额,终身寿险的价格有可能比定期寿险贵好几倍。但定期寿险的价格通常一般人都能负担得起,在手头不算宽裕的时候,购买一份定期寿险还是很值得的。


特别是作为家庭经济支柱、又在供房供车的人士,购买一份足够长时间(例如保障整个贷款期限或者直到退休年龄),并且足够支付所有债务、还有家人的日后生活支出的保额的人寿保险,非常重要。


当然,如果你中了大额彩票、家里非常有钱、家人不会有什么经济压力的话,那买人寿保险可能就没什么必要了。


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